保險業(yè)正在迅速擺脫傳統(tǒng)的風(fēng)險評估和費(fèi)率定價方式。幾十年來，保險公司依靠歷史記錄和人口統(tǒng)計(jì)(年齡、性別等)數(shù)據(jù)來預(yù)測一個人的壽命長短，以及駕駛員發(fā)生事故的概率大小。如今，物聯(lián)網(wǎng)正在改變許多行業(yè)長久以來的傳統(tǒng)做法，保險也不例外。
 

 

　　物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通常體積較小，可以記錄大量關(guān)于房產(chǎn)、車輛甚至個人的數(shù)據(jù)信息。保險公司根據(jù)獲取的更具體數(shù)據(jù)信息來判斷潛在風(fēng)險，并實(shí)時采取有效預(yù)防措施，以避免高昂索賠支出。

　　物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入保險業(yè)，以下四個保險領(lǐng)域正在被改變：

　　1、汽車保險

　　幾十年來，保險公司主要依靠人口特征和車齡來制定保險費(fèi)率，這意味著青少年要繳納更高的保險費(fèi)用，盡管許多人可能是值得信賴的駕駛員。如今，許多保險公司為駕駛員提供手掌大小的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備(遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備)，將物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與汽車車載診斷系統(tǒng)端口(OBD)連接，可以獲取車輛運(yùn)行狀況(1996年以后生產(chǎn)的汽車都配備有OBD)。

　　物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通過記錄汽車的行駛速度、里程、一天中的行駛時間以及汽車是否加速過快或緊急剎車等因素，以此來監(jiān)測駕駛員的駕駛習(xí)慣。通過分析這些數(shù)據(jù)，保險公司可以評估個人駕駛模式安全與否，如果被視為安全駕駛員，保險公司將給予保費(fèi)優(yōu)惠，否則，保費(fèi)增加或者拒絕投保。另外，在汽車上安裝物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，也可以讓人成為更好的駕駛員，例如，當(dāng)駕駛員猛踩剎車或急加速時，設(shè)備就會發(fā)出警報提醒。隨著時間推移，這些設(shè)備將迫使駕駛員采取更安全的駕駛行為，從而降低他們的保費(fèi)支出。

　　物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備背后的理論是根據(jù)駕駛員實(shí)際使用情況支付保費(fèi)，而不是根據(jù)年齡、性別、教育程度、甚至信用評分。

　　在不久的將來，會有更多的保險公司使用高科技產(chǎn)品來制定汽車保險政策。SMA Research預(yù)計(jì)，到2020年，將有四分之三的保險公司向投保人提供車載信息服務(wù)。

　　然而，折扣優(yōu)惠并不是唯一好處。不幸的是，車禍時有發(fā)生，而查明過失原因取決于司機(jī)或者目擊證人，有時還出現(xiàn)相互矛盾說法。幸運(yùn)的是，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備提供了導(dǎo)致汽車碰撞(速度、剎車距離等)的正確數(shù)據(jù)。

　　2、家庭保險

　　智能家居的普及并不僅僅因?yàn)榉恐餍枰钚挛锫?lián)網(wǎng)設(shè)備來調(diào)節(jié)屋內(nèi)溫度或者能源消耗。家庭傳感器和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對房屋保險也有影響。

　　例如，安裝了水監(jiān)測設(shè)備的家庭，可以在漏水變大之前發(fā)現(xiàn)問題，同時，保險公司通過電子郵件或短信提醒房主即將發(fā)生水患災(zāi)難，從而避免房主高額索賠風(fēng)險。

　　同樣，安全攝像頭和動作觸發(fā)傳感器可以阻止小偷闖入。據(jù)“保衛(wèi)世界”報道，在沒有安全系統(tǒng)的情況下，入室盜竊的幾率將增加300%。

　　火災(zāi)探測器可以向房主和當(dāng)?shù)叵啦块T發(fā)出火災(zāi)警報信息，以便在整個房屋燒毀之前迅速撲滅大火，從而減少保險索賠支出。商業(yè)研究機(jī)構(gòu)BI Intelligence估計(jì)，平均一個裝備有自動煙霧報警器的家庭可以讓保險公司減少35000美元保險支出。

　　3、人壽保險

　　保險公司傳統(tǒng)上根據(jù)申請人的年齡、病史和健康習(xí)慣(如吸煙)來確定人壽保險費(fèi)用，而投保人有時可能會隱瞞事實(shí)或捏造真相。如今借助物聯(lián)網(wǎng)可穿戴設(shè)備，保險公司可以通過收集重要醫(yī)療數(shù)據(jù)來確定個人真實(shí)健康狀況，如血糖水平、體溫和心率等。

　　物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)并不是將投保人劃分到一個可能無法表明其真實(shí)健康狀況的年齡組中，而是根據(jù)個人總體健康狀況分析報告來確定一個人的真實(shí)健康風(fēng)險和預(yù)期壽命，然后再來計(jì)算保險費(fèi)用，更健康的人將得到更優(yōu)惠保險費(fèi)用。

　　除了保費(fèi)計(jì)算之外，保險公司還可以根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)穿戴設(shè)備中的數(shù)據(jù)建議個人改變生活方式、改善健康狀況，從而降低患病率。保險公司還可以長期監(jiān)測個人健康狀況，因?yàn)榻】禒顩r可能隨著時間而變化，這將會對個人保險費(fèi)率產(chǎn)生影響。

　　4、工傷保險

　　根據(jù)《2017年自由互助工作場所安全指數(shù)》報告，由于工人工傷事故導(dǎo)致美國雇主損失近600億美元，該損失數(shù)額凸顯了工傷保險在工人康復(fù)期間醫(yī)療費(fèi)用和工資支出的巨大成本。

　　現(xiàn)在，物聯(lián)網(wǎng)為雇主提供了一種可穿戴設(shè)備來防止這些代價巨大的傷害發(fā)生?？纱┐髟O(shè)備用來監(jiān)測工作人員疲勞與否或重復(fù)動作過多狀況(研究機(jī)構(gòu)將過度勞累列為工傷的主要原因，每年造成公司直接損失138億美元)。由于過度疲勞往往會導(dǎo)致傷害事件發(fā)生，因此當(dāng)員工需要休息或者休息時間到了時，可穿戴設(shè)備就會嗡嗡作響。

　　物聯(lián)網(wǎng)顛覆了保險業(yè)的經(jīng)營模式，它將導(dǎo)致保險公司對風(fēng)險的精確測量，最終帶來更精準(zhǔn)的承保，而這些都基于個人的真實(shí)情況。精準(zhǔn)的承保意味著投保人將支付更為公平的費(fèi)率，這使得保險對潛在客戶更具吸引力。最后，保險公司可以從事后支付高昂索賠轉(zhuǎn)移到一開始就防止事件發(fā)生。

　　小結(jié)分享

　　賽億方案十三年電子產(chǎn)品硬件及嵌入式軟件開發(fā)設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，累計(jì)開發(fā)產(chǎn)品電子應(yīng)用設(shè)計(jì)完成5000多個方案設(shè)計(jì);目前為客戶提供理念超前的手機(jī)APP開發(fā)、智能家居系統(tǒng)、電子技術(shù)、電子線路設(shè)計(jì)、PCB設(shè)計(jì)、電路板設(shè)計(jì)、單片機(jī)技術(shù)、智能控制、嵌入式系統(tǒng)等。如有產(chǎn)品方案開發(fā)意向，期待您的來訪。